欢迎您!
主页 > 百彩网马会开奖 > 正文
支付系统设计:资金流、信息流、清算、结算
日期:2019-10-05

  搞懂支付系统的核心之一就是搞清楚资金流与信息流。在支付系统设计,以及支付渠道、资金托管方案的选取上有重要作用。搞清楚资金流与信息流,也可以方便产品设计人员与财务人员沟通,提早在合规性方面有所准备。

  A有一笔银子给远方的B。为了便于携带和安全,A先去钱庄兑换成银票。然后把银票委托镖局运输。B在收到银票后,去相应的钱庄再兑换成银子。在这个过程中,就存在资金和信息的流动。

  钱庄的在整个流程的角色是账户机构的角色。它负责把真实的资金(银子)兑换成虚拟的传输介质(银票)。和现在的银行类似,现在金融行业的票据(支票等),其本质和银票类似。

  银票不是法币,不属于资金范畴。其概念和纸币(人民币、美金)在法律意义上是不一样的东西。我们在银行的活期储蓄和信用额度(信用卡)有国家法定机构(银行)承认,属于资金范畴。

  因为客户的卡和商户的POS是一家银行的,所以从业务上看效果是这样的:客户银行卡的余额减少了,商户的卡余额增加了。虽然钱都是在建行体系内,但是资金的所属关系发生了转移,而资金的所属权的转移就是资金流。

  每个箭头都表示一个交易信息流。黄色表示有资金随着流转。因为是跨行收单,所以资金从客户的招行卡转移到商户的建行卡,中间经过了银联的清算处理。

  以上两个例子只是大概表示支付的核心流程。本段主要是区分资金流和信息流的概念。

  在微信支付的体系中,商家接入微信有三种方式:普通商户版、服务商版、银行服务商版(点击查看详情)。

  三者的异同在于入网手续(开通支付)、支付(信息流+资金流)、结算(资金流)。

  支付:商户需要开发系统对接微信支付的API,或申请线下收款码、刷脸收单设备等。

  “渠”表示服务商下的渠道商,因为银行是微信支付的服务商,“渠道商”可称为“子服务商”,都是市场通俗说法。

  在前面两个POS收单场景中,我们是在客户和商户角度看到的资金流和信息流的关系,下面我来以银行的角度来看下。

  我们回到POS收单场景,在第一个行内交易场景的时候。最后商户的账户到账的这个动作我们称之为结算。但是在给商户结算之前,银行内部有个跨系统“资金划拨”,“资金汇划”的过程。这个过程都是在行内的交易完成的,其本质就是银行内部以账户为核心的账务操作。(改变资金所属权)这个内部账务的操作我们称之为“清分”。

  银联定义的清算含义 指的就是在人行内部,银行与银行之间的资金所属权转移。人行是银行的银行,可以这么理解。个人和企业在普通银行开账户,每个银行也会在人行开设账户。

  虽然基于场景理解概念会造成对其含义把握局限性,但是这个随着场景越来越多,每个人综合分析后就会把握概念其本质含义。后续文章介绍网联和备付金概念时会大量应用这些。

  本文我们通过银票、POS本行收单、POS跨行收单解释了资金流和信息流,又以资金流和信息流的角度解释了微信支付的三种模式。资金流和信息流的合规性是评断支付系统合规性评断的锚点,大家可以多找场景去揣摩其含义背后的本质。

  笔者近几年误打误撞进入金融科技领域工作,最开始最痛苦的就是对概念的理解把握不足。为此笔者(笔者早期自学过经济学)开始恶补金融学相关专业,看了众多的书籍和文章,同时和业内的同学、朋友交流、请教,最后结合实践总结自己的体会。希望可以分享出来给刚入行的朋友们一个少走弯路的通道,同时也希望走过路过的专家、高手不吝赐教。

  本文由 @侠之大者 原创发布于人人都是产品经理,未经作者许可,禁止转载。

  公众号「女神进化论」选题分析:如何利用聚类分析和人物角色(Persona)选题?

  人人都是产品经理(是以产品经理、运营为核心的学习、交流、分享平台,集媒体、培训、社群为一体,全方位服务产品人和运营人,欧足联专访武磊:来欧洲踢球为圆梦 比赛节奏更快!,成立9年举办在线+期,线+场,产品经理大会、运营大会20+场,覆盖北上广深杭成都等15个城市,在行业有较高的影响力和知名度。平台聚集了众多BAT美团京东滴滴360小米网易等知名互联网公司产品总监和运营总监,他们在这里与你一起成长。

本港台现场直播| 王中王精选资料吃草吃肉| 678688波肖门尾图库| 小喜通天报正版彩图| 刘伯温一字解特马会图| 东方心经6金乐园资料网| 天天王中王高手论坛| 香港马会开奖记录2018| 正版挂牌资料搜索| 香港六合彩心水论坛|